לוח סילוקין קרן שווה

שמו של הלוח מרמז על המאפיין העיקרי שלו - בכל חודש אנחנו מחזירים חלק שווה של הקרן. אל סכום זה מתווספת הריבית עבור יתרת החוב, ויחד אנחנו מקבלים את סך ההחזר החודשי.

מה היתרונות של לוח זה?

בהנחה שהתקופה והריבית זהות, סך הריבית שנשלם בלוח קרן שווה יהיה נמוך יותר מאשר לפי לוח שפיצר, מאחר שיתרת החוב שלנו לבנק קטנה בקצב גבוה יותר.

למי זה מתאים?

הלוח מתאים למי שמעוניין להחזיר סכומים גדולים בהתחלה, ושהסכומים ירדו לאורך השנים, למשל: זוג צעיר ללא ילדים, אשר צופה כי הוצאותיו יגדלו לאורך השנים עם הולדת הילדים, והוא מעוניין שהחזרי המשכנתא יקטנו.

ומהם החסרונות?

בלוח זה התשלומים הראשוניים הם לרוב גבוהים מאוד, ולכן עשויים להקשות את ההחזר על הלווים.

בנוסף, אם הלווה מסוגל לעמוד בגובה ההחזר הראשוני לפי לוח סילוקין זה לאורך כל תקופת ההלוואה, ניתן יהיה לבנות את המשכנתא בלוח סילוקין שפיצר, עם אותו החזר אך לתקופה קצרה יותר, ובכך להוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא.

לבסוף, לא בכל הבנקים ולא בכל מסלולי המשכנתא ניתן לקבל לוח סילוקין זה, והדבר מקשה את ההשוואה של המשכנתא בין הבנקים.

איך הלוח נראה? נתבונן בדוגמא הבאה:

לקחנו הלוואה על סך 100,000 ₪ ל- 5 חודשים, בריבית שנתית של 6%. לוח הסילוקין קרן שווה יראה כך:

חוב סוף תקופה	סך החזר חודשי	החזר ע"ח הריבית	החזר ע"ח הקרן	חוב תחילת תקופה	חודש
80,000	20,500	500	20,000	100,000	1
60,000	20,400	400	20,000	80,000	2
40,000	20,300	300	20,000	60,000	3
20,000	20,200	200	20,000	40,000	4
0	20,100	100	20,000	20,000	5

מה רואים בטבלה?

- בכל חודש אנו מחזירים את אותו הסכום עבור קרן ההלוואה

- סכום הריבית הולך ויורד ככל שיתרת החוב הולכת ופוחתת עד לסיום ההלוואה

- ההחזר החודשי בגין ההלוואה הולך וקטן מדי חודש

אז מה עדיף?

כמו תמיד, צריך לבחון כל מקרה לגופו ולבדוק מה מתאים למקרה הפרטי שלנו, ובמידת הצורך לשלב בכדי לייצר משכנתא המותאמת בדיוק למידותינו.