איך מצמצמים את שברון הלב בתהליך החיפוש אחר דירת חלומותינו? צעד ראשון בסדרת צועדים למשכנתא

אחרי מסע שיטוטים ארוך, הכולל אינספור תיאומים, נסיעות וחניות, מעליות וחדרי מדרגות, ניחוחות וסגנונות, נכנסתם לסלון מואר ומרווח. סיור קצר בין חדרי הבית מספיק לכם כדי להבין- זוהי דירת החלומות. בלב נרגש וקצת חשש אתם ניגשים לבנק. והבנק? לא מאשר את המשכנתא. למה? למההה???

אם להיות מציאותיים, תסכול הוא חלק בלתי נפרד מתהליך חיפוש הדירה. אבל אפשר לצמצם אותו אם לפני שנצא למסע, נבין איזו דירה אנחנו יכולים להרשות לעצמנו.

אז מאיפה מתחילים?

בבחינת היכולות שלנו והאפשרויות העומדות לרשותנו. נשאל את עצמנו שתי שאלות.

שאלה ראשונה: כמה כסף יש לנו לצורך הרכישה? הסכום לרכישה יורכב משני חלקים: הון עצמי ומשכנתא.

כדי לבחון מה ההון העצמי שלנו נתחיל בבדיקת כל החסכונות שלנו בבנקים, בתי ההשקעות, חברות הביטוח וכל אפיק אחר בו אנו חוסכים. לאחר מכן, נשב עם ההורים ונספר להם על החלטתנו לרכוש בית ונבדוק האם הם יכולים לסייע, ואם כן אז באיזה סכום.

מהסכום הזה יש להוריד את ההוצאות הנלוות לרכישת הבית, כגון: עו"ד, תיווך, עיצוב פנים, מיסים וייעוץ משכנתא. עכשיו אנחנו יודעים מה גובה ההון העצמי נטו שעומד לרשותנו לצורך רכישת הדירה.

בהנחה שמדובר בדירה ראשונה, הבנק רשאי לממן לכל היותר 75% ממחיר הדירה. לכן מחיר הדירה המקסימלי שנוכל לרכוש יהיה ההון העצמי כפול 4.

שאלה שנייה, כמה כסף נוכל להחזיר בכל חודש?

ההחזר החודשי של המשכנתא מורכב מהסכום אותו לקחנו, התקופה והריבית. אנחנו צריכים לבדוק האם נוכל לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא או שהדבר ייצור לנו "בור" שילך ויעמיק עם הזמן.

לצורך כך ישנם שני כללי אצבע חשובים מאוד:

1. מומלץ שההחזר החודשי יהיה עד שליש מההכנסה נטו.

2. על כל 100,000 ₪ משכנתא ההחזר החודשי המינימלי יהיה 450 – 550 ₪ לחודש.

אחרי שאנחנו יודעים לענות על שתי השאלות הראשונות, הגיע הזמן להחלטה העיקרית והיא איזה נכס לרכוש באמצעים העומדים לרשותנו? בשלב הזה ישנם שיקולים רבים ואישיים וביניהם: סוג הנכס, מיקומו, מספר החדרים ועוד.

בדיקה ראשונית ניתן לעשות באמצעות אתרי פרסום הנדל"ן השונים כמו יד2, מדל"ן, komo, mydira ועוד. בנוסף לאתרים אלו כדאי לבדוק מחירי עסקאות שכבר בוצעו באתר הנדל"ן הממשלתי nadlan.gov.il.

כעת יש לנו מושג כללי אך ממוקד יותר בנוגע לנכסים המעניינים אותנו והאפשריים מבחינתנו ואפשר להתחיל את החיפוש הספציפי.

השלב הבא הוא הכנת תיק המשכנתא לבנק לצורך קבלת האישור העקרוני בכדי שנוכל לגשת למו"מ על הדירה כאשר אנו יודעים שמבחינה כספית נוכל לממן את העסקה. על כך נדבר במדריך הבא.

מדי חודש יפורסם צעד נוסף בסדרת הצעדים למשכנתא

מעוניינים להתעדכן ראשונים? עשו לייק לדף הפייסבוק ובקרו באתר חשבון בפלוס.