אני בטוח שנתקלתם במושג לוח סילוקין. זהו אחד מהמושגים הנפוצים ביותר בכל הקשור להלוואות בכלל ולמשכנתא בפרט. מהו אותו לוח סילוקין? אילו סוגים קיימים?
לוח סילוקין הוא למעשה טבלה שמציגה בכל שורה מה יתרת החוב שלנו לבנק, מה יהיה התשלום החודשי ואיך הוא יתחלק בין תשלום בגין ריבית ותשלום בגין הקרן, ולבסוף – מה תהיה יתרת החוב לאחר התשלום החודשי השוטף.
קיימים מספר סוגים של לוחות סילוקין כאשר העיקריים ביניהם הם:
שפיצר
לוח שפיצר הוא הנפוץ ביותר, במרבית ההלוואות מחשבים את ההחזר החודשי על פי לוח זה. בלוח זה ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך חיי ההלוואה*, כאשר מדי חודש חלק הריבית הולך וקטן וחלק הקרן הולך וגדל.
קרן שווה
בלוח סילוקין זה מחלקים את קרן ההלוואה למספר התשלומים, מוסיפים את הריבית החודשית ומקבלים את ההחזר החודשי. חלק הקרן בהחזר החודשי נותר קבוע* לאורך כל חיי ההלוואה וחלק הריבית הולך וקטן ככל שעובר הזמן וזאת כיוון שקרן ההלוואה הולכת וקטנה. כפועל יוצא מכך גם ההחזר החודשי הולך וקטן*.
בלון מלא
בלוח סילוקין זה הלווה אינו משלם כלל במהלך חיי ההלוואה. הריבית מתווספת לקרן מדי חודש וגם היא נושאת ריבית (אפקט הריבית דריבית). בסוף התקופה הבלון "מתפוצץ" וצריך לשלם את כל הסכום שהצטבר.
בלון חלקי
בלוח זה הלווה משלם מדי חודש את הריבית בגין ההלוואה. בסוף התקופה הבלון "מתפוצץ", אך הפעם בעוצמה נמוכה יותר, כיוון שעל הלווה לשלם את קרן ההלוואה בלבד.
אז מה עדיף?
לכל לוח יש את היתרונות והחסרונות שלו.
החוכמה היא לדעת באילו לוחות להשתמש וכיצד לשלב בין הלוחות השונים, בכדי לנצל את יתרונותיה של כל שיטה ובאמצעות תמהיל נכון ליצור את המשכנתא התאימה ביותר לך!
*תחת הנחה שהמדד ו/או הריבית אינם משתנים
Comments