ביטוח משכנתא – מה זה ומתי צריך לעשות אותו?

אחד הנושאים הפחות נידונים בכל תהליך המשכנתא הוא ביטוח המשכנתא.

בתהליך רכישת דירה מלווים אותנו מספר אנשי מקצוע: מתווך, עו"ד יועץ משכנתאות ומי חסר? סוכן ביטוח.

נכון, אמנם החלק של סוכן הביטוח הוא קצר יחסית, אבל הוא בעל משמעות רבה מאוד!

לטובת המשכנתא אנו זקוקים לשני ביטוחים שונים - ביטוח מבנה וביטוח חיים.

ביטוח המבנה

נועד להגן עלינו מפני מצב בו הדירה שאנו גרים בה יוצאת מכלל שימוש עקב שריפה, רעידת אדמה, הצפה או כל תקלה אחרת המכוסה ע"י הביטוח. במצב כזה אנחנו לא יכולים להמשיך לגור בדירה וצריכים לעבור לגור בשכירות, גם אם זמנית, וכל זה כשאנחנו עדיין צריכים להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא.

דמיינו את עצמכם צריכים לשלם עוד סכום של כ – 5,000 ₪ מדי חודש וזאת בנוסף לכל ההוצאות הרגילות שלכם. גם אם מצליחים לעמוד בהוצאה שכזו, היא מאוד מכבידה על מרביתנו. ולכן חשיבותו של ביטוח המבנה.

הבנק, למרות שאנחנו מאוד אוהבים לשנוא אותו, מגן עלינו בכך שהוא מתנה את שחרור כספי המשכנתא בהצגת ביטוח מבנה מתאים.

ביטוח החיים

ביטוח זה נועד למצב אחר, בו אחד מהלווים הולך לעולמו.

מעבר לכל הצער והכאב מדובר גם במכה כלכלית לא פשוטה. נסתכל על שני אירועי ביטוח עיקריים.

הראשון, לווה הלך לעולמו לאחר קבלת המשכנתא.

במקרה הזה ביטוח החיים נכנס לתמונה פורע את מלוא המשכנתא ומשאיר את הלווה שנותר בחיים עם הנכס וללא התחייבויות על הנכס, כלומר ללא המשכנתא. ולפחות מהכיוון הזה יש רגיעה בתקופה כה מצערת.

השני, לווה הלך לעולמו עוד בטרם נלקחה המשכנתא אבל לאחר חתימה חוזה הרכישה.

חשוב לזכור שבחוזה הרכישה ישנו סעיף פיצוי למקרה של הפרה מהותית. כלומר הפיצוי שיינתן למוכר/קונה במידה והצד השני הפר את תנאי החוזה באופן משמעותי מאוד.

אם נתבונן על המקרה שלנו הרי שבחוזה הרכישה התחייבנו לשלם למוכר את הכסף עבור הדירה והבנק אפילו הסכים לתת לנו משכנתא לצורך הרכישה. אבל, הבנק הסכים כיוון שעמדו לפניו שני לווים שכל אחד מהם משתכר וביחד הם יוכלו לעמוד בתשלומים.

כעת, נוצר מצב שבו ישנו רק לווה אחד ויכול להיות שנישאר ללא אפשרות לקבל את המשכנתא. במצב כזה אם יש לנו ביטוח חיים ביטוח זה יכול לשמש אותנו להשלמת הרכישה.

ולכן - חשוב מאוד! כבר לקראת החתימה על חוזה המשכנתא לעשות ביטוח חיים בכדי לא להיקלע למצב בו הלווה שנותר בחיים צריך להתמודד עם האובדן האישי ובנוסף לכך גם עם קנס גבוה שבמרבית המקרים מורכב משש ספרות וגם עם העובדה שלא יוכל לרכוש את הדירה

מתי נכון לרכוש את הביטוחים השונים?

ביטוח חיים - מומלץ בחום לעשות עוד בטרם החתימה על חוזה הרכישה וחשוב שיכסה את הסכום החסר לכם למשכנתא. אם יש לכם כבר ביטוח חיים כדאי לבדוק האם הוא מספיק לצורכי השאירים והמשכנתא ביחד או שיש להגדילו.

ביטוח המבנה - אפשר להמתין עד קרוב למועד שחרור המשכנתא. הבנק לא ישחרר כסף ללא ביטוח זה.

כמובן שכמו בכל תחום, גם כאן חשוב להשוות הצעות ולראות שאנחנו מכוסים כמו שצריך מצד אחד ולא משלמים סכומים גבוהים מאוד מצד שני. ההבדלים בין הביטוחים השונים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך התקופה.