לוח שפיצר? לבריאות!

בטח יצא לכם כבר להיתקל בשם המוזר הזה, בואו נבין מה זה.

בשלב הראשון נבין מהו לוח סילוקין:

לוח סילוקין זוהי טבלה המפרטת לנו כמה נחזיר בכל חודש עבור המשכנתא, כמה מתוך ההחזר החודשי מכסה את הריבית וכמה את קרן ההלוואה. בנוסף ניתן לראות מהי יתרת המשכנתא לאחר כל תשלום חודשי.

ומה לזה ולשפיצר?

סיימון שפיצר, מתמטיקאי יהודי אוסטרי, פיתח נוסחה לחישוב לוח סילוקין שתגרום להחזר החודשי להישאר קבוע, כל עוד אין הצמדה למדד או שינוי בריבית.

אז איך זה עובד?

המאפיין העיקרי של לוח שפיצר הוא העובדה שסכום ההחזר החודשי נשאר קבוע, כל עוד אין שינוי בריבית או במדד. בכל חודש ההחזר מיועד קודם לכיסוי הריבית שנצברה לבנק, ויתרת הסכום מקטינה את יתרת הקרן.

הריבית מחושבת בכל חודש לפי יתרת הקרן, שזהו חובנו לבנק. לכן, לאורך הזמן, החלק של הריבית מתוך סך ההחזר החודשי קטן מחודש לחודש ואילו חלקו של החזר הקרן עולה.

כדי שיהיה מובן, נתבונן בדוגמא הבאה:

הלוואה של 10,000 ₪ לשלוש שנים - זוהי הקרן.

לצורך הפשטות, נניח שההחזר הוא רק תשלום אחד בשנה, בריבית שנתית של 10%.

חישוב נוסחת לוח שפיצר מראה כי ההחזר השנתי יעמוד על 4,021 ₪, לפי הטבלה הבאה:

תשלום חודשי קבוע	יתרת חוב בסוף תקופה	תשלום על חשבון קרן	תשלום על חשבון ריבית	ריבית	חוב תחילת תקופה	​​שנה
4,021	6,979	3,021	1,000	10%	10,000	1
4,021	3,656	3,323	698	10%	6,979	2
4,021		3,656	365	10%	3,656	3
12,063		10,000	2,063

מה רואים בטבלה?

• תשלום חודשי קבוע

• חלקה של הריבית קטן משנה לשנה

• חלקו של התשלום על חשבון הקרן הולך וגדל

נתעכב עוד רגע על מיתוס שהוא ממש לא נכון ועלול להוביל להחלטות שגויות.

יש שחושבים שאם נגיע למצב של פירעון מוקדם של המשכנתא נפסיד את הריביות כי כביכול הן אלו ששולמו קודם. זוהי טעות!

חשוב להבין שעל פי לוח שפיצר, אנחנו משלמים ריבית שנצברה בפועל ולא ריבית עתידית, ולכן בכל מועד של תשלום, אנחנו משלמים את כל הריבית שנצברה עד לאותו רגע, ויתרת החוב שאנו רואים היא יתרת הקרן בלבד וללא ריביות כלל.

במציאות, בשונה מהדוגמא, המדד משתנה וכך גם הריביות. לכן ההחזר החודשי משתנה ונוטה לעלות לאורך השנים.

כדאי ורצוי להיעזר ביועץ לצורך קבלת תמונה מהימנה, גם על התמורות שיחולו במשכנתא שלכם לאורך השנים.

לשיחת יעוץ ראשונית ללא עלות השאירו פרטים.