השפעת מדד המחירים לצרכן על המשכנתא, או- מדוע המשכנתא לא יורדת?

"גנבים הבנקים האלה!" לא, אני לא חושב ככה באמת, אבל זה אחד המשפטים הראשונים שאני שומע מהלקוחות שמגיעים אלי לפגישת ייעוץ משכנתאות. ובאמת, זה מאוד מתסכל כשיורד החזר חודשי, ועוד אחד, ועוד, והחוב לבנק? רק עולה ועולה!

הסיבה לכך היא, קבלו אותו – מדד המחירים לצרכן, הידוע בכינויו – "המדד".

אם תסתכלו במבנה המשכנתא תוכלו ככל הנראה לאתר את צירוף המילים "צמוד למדד המחירים לצרכן". מה זה אומר "צמוד למדד" ואיך זה משפיע עלינו?

במאמר הקודם אמרנו שהמדד הינו השינוי בסל המוצרים והשירותים במשק במשך תקופה מסוימת.

כשהמשכנתא שלנו צמודה למדד, יתרת החוב שלנו לבנק מתעדכנת כל חודש בהתאם לשינוי במדד.

לדוגמא, ניקח הלוואה של 100,000 ₪, צמודת מדד, המשולמת ב – 100 תשלומים חודשיים שווים, כלומר 1,000 ₪ בחודש. לצורך הפשטות נניח כי אין ריבית כלל.

👈🏼הגיע מועד התשלום הראשון ולאחריו אנו חייבים לבנק 99,000 ₪. במקביל, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) פרסמה כי מדד המחירים לצרכן עלה החודש ב – 0.5%.

מה קרה להלוואה שלנו? יתרת החוב שלנו לבנק גדלה ב – 0.5% וכעת תעמוד על 99,495. שילמנו 1,000 ₪, אבל החוב ירד ב – 505 ₪ בלבד.

יתרת החוב החדשה מחולקת על פני 99 התשלומים שנותרו וכעת כל חודש נחזיר 1,005 ₪.

👈🏼מה יקרה בחודש הבא? נשלם 1,005 ₪, יתרת החוב תרד ל – 98,490 ₪ אך אם המדד יעלה ב – 0.5% , החוב שוב יגדל ויעמוד על כ - 98,982 ₪. היתרה החדשה תחולק ל – 98 התשלומים שנותרו וההחזר החודשי יעמוד על כ – 1,010 ₪.

לסיכום הדוגמא שלנו, בחודשיים החזרנו 2,005 ₪, החוב הכולל שלנו ירד ב- 1,020 ₪ בלבד ואנחנו מחזירים 10 ₪ יותר בכל חודש.

התהליך חוזר על עצמו מדי חודש. ירידות במדד משפרות את מצבנו 😌 והעליות...פחות 😕

אם זה המצב, נשאלת השאלה: למה בכלל לקחת מסלולים צמודי מדד?

חשוב לציין שאין חובה לשלב מסלול מסוג זה במשכנתא בכלל. לאחר ששמנו את זה על שולחן אפשר להתקדם.

יחד עם זאת, לרוב מסלולים צמודי מדד יהיו יותר זולים בטווח הקצר מהמסלולים שאינם צמודים. זה מאפשר ,לפחות בתחילת חיי המשכנתא, להקטין את ההחזר החודשי ולהקל על התזרים החודשי.

בנוסף, ההפרש בריביות בין מסלול צמוד מדד לכזה שאינו צמוד למדד, מגלם בין היתר את ציפיות הבנק למדדים. במידה ואנחנו מעריכים שהמדד בפועל יהיה נמוך יותר ממה שהעריך הבנק, משתלם לנו לקחת מסלול צמוד מדד.

יש עוד שיקולים שצריך להביא בחשבון בבחירה האם לקחת מסלול צמוד או לא. ביניהם- צפי לפירעון מוקדם של המשכנתא, שינויים בתא המשפחתי, בהכנסות ועוד.

מקווה ששפכתי מעט אור על הנושא, מוזמנים לפנות להתייעצות בכל שאלה.

לתיאום פגישת ייעוץ ראשונית בחינם השאירו פרטים ואחזור אליכם בהקדם

להשארת פרטים