מינוס- גזרת הגורל או בחירה?

חצי ממשקי הבית בישראל היו במינוס בשנת 2022.

מתוכם חצי היו במינוס כרוני שנמשך במשך כל השנה. כך עולה מנתוני בנק ישראל.

האם הדבר מחויב המציאות או שיש דרך להימנע ממצב זה?

מה זה בעצם המינוס הזה?

מינוס בבנק או משיכת יתר (אוברדרפט) זו למעשה הלוואה שאנחנו לוקחים מהבנק. אנחנו משתמשים בכסף שאינו שלנו.

ולא סתם הלוואה – מבחינת הבנק זוהי הלוואה מסוכנת. כשאנחנו חותמים על מסגרת אשראי בבנק, החשבון לא נכנס מיידית למינוס אלא נוכל לנצלה מתי שנרצה. הבנק הרי אינו דורש מאיתנו לכסות את המינוס הזה ולכן מבחינת הבנק זוהי הלוואה בעלת סיכון גבוה יחסית. והלוואות בעלות סיכון גבוה - מתומחרות בריבית גבוהה מאוד.

המינוס בבנק יכול להיווצר עקב שתי סיבות עיקריות:

1. הוצאה חד פעמית גדולה שגורמת לסך ההוצאות שלנו בנקודת זמן מסוימת להיות גבוה מסך ההכנסות שלנו. מינוס מסוג זה הוא הקל יותר לפתרון כיוון שאם בשגרה אנחנו במאזן חיובי, כלומר הכנסותינו גבוהות מהוצאותינו, הרי שתוך פרק זמן מסוים נכסה את המינוס והחשבון יחזור ליתרת זכות.

2. הוצאותינו החודשיות השוטפות גבוהות מהכנסותינו החודשיות. כאן הבעיה מסובכת יותר. בניגוד למקרה הקודם, כאן החשבון לא ייכנס באופן חד למינוס גבוה שייסגר לאט לאט. אלא בכל חודש נראה את החשבון שלנו במינוס הולך וגדל כאשר לא נראה שיש סוף לבעיה.

האם זהו הפתרון? באופן כללי התשובה היא – לא!

במקרה הראשון, למשפחה ישנן אפשרויות רבות אחרות לממן את ההוצאה וכולן יהיו זולות משמעותית מכניסת החשבון למינוס. ה"חיסרון" העיקרי של כל הפתרונות שאציג הוא שהן מחייבות הערכות מוקדמת:

אפשרות אחת - לחסוך מראש. אם אנחנו מתכננים הוצאה של 5,000 ₪ בעוד חצי שנה, נשים כל חודש בצד סכום כסף וכשיצטבר הסכום הנדרש נוציא אותו – החסכון במקרה הזה הוא לא רק כל הריבית שהיינו משלמים על המינוס, אלא נוכל לקבל אפילו כמה שקלים ריבית על החסכון עצמו!

אפשרות שנייה - לקחת הלוואה במספר תשלומים – לכך יש שני יתרונות עיקריים לעומת המינוס בבנק. הראשון, לרוב בהלוואה מסודרת הריבית נמוכה משמעותית מהריבית על מינוס בבנק. השני, להלוואה יש מועד סיום שבו כל החוב מתאפס, בניגוד למינוס שיכול להמשך זמן ארוך יותר. חשוב מאוד לוודא לפני שלוקחים את ההלוואה שההחזרים עבורה לא יגרמו לנו לעבור למאזן שלילי ויכניסו את החשבון למינוס.

בחינה של המקרה השני מעלה צורך בטיפול עמוק יותר.

בדרך כלל כשמשפחה נקלעת למינוס עקב מאזן שלילי, היא מבקשת מהבנק הלוואה לכיסוי המינוס. הבעיה שכעת הוצאותיה גדלות אף יותר! עכשיו הגירעון במאזן המשפחתי גדל וגרם למינוס להתנפח עוד יותר.

ראינו אם כן שהלוואה לכיסוי המינוס במקרה הזה לא מסייעת ואף מרעה את המצב. מה עושים? במקרה הזה אין ברירה אלא לאזן את התקציב, ולהגיע למצב שבו הוצאותינו נמוכות מההכנסות. רק כך נוכל לסגור את המינוס הכרוני שלנו. הדרך לכך אינה קלה ומצריכה בדיקה של האפשרות שלנו להגדיל הכנסות ולבדוק אילו הוצאות אנחנו יכולים לצמצם.

את הפעולה הזו ניתן לעשות כמובן עצמאית. אם אתם רואים שהתוצאות לא מספיקות מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע בתחום כלכלת המשפחה.