מעשה בבלון מלא ובלון חלקי

היא יקרה ומסוכנת – מהי הלוואת בלון ומתי בכל זאת היא רלוונטית?

אחת מהאפשרויות של המשכנתא היא הלוואה בלוח סילוקין שנקרא בלון. בחלק מהבנקים הוא נקרא גם גרייס, אנחנו נשתמש במונח "בלון".

בלוח סילוקין מסוג זה הלווה יכול לדחות את החזר ההלוואה למועד מאוחר יותר.

קיימים שני סוגים של הלוואות בלון – מלא וחלקי.

בלון מלא:

בשיטה זו הלווה מקבל את כספי ההלוואה ומחזיר אותם, כולל תשלומי הריבית, במועד הפירעון הסופי של ההלוואה.

מדי חודש הריבית בגין ההלוואה מצטרפת לקרן ההלוואה. כך גם היא מתחילה לשאת ריבית, ולמעשה מתקבל אפקט הריבית דה ריבית. בסוף תקופת ההלוואה הלווה מחזיר את כל הסכום בפעימה אחת. לכן ההלוואה הזו נקראת בלון – ההלוואה הולכת ומתנפחת מחודש לחודש, ולבסוף "מתפוצצת".

מסיבות רבות ושונות, נותני האשראי לא אוהבים את שיטת הבלון המלא, והיא בשימוש במקרים נדירים.

בלון חלקי:

במקרה זה הלווה מחזיר מדי חודש סכום מסוים.

המקרה הנפוץ ביותר הוא בלון על הקרן בלבד, כלומר: כל חודש משולמת הריבית שנצברה בגין אותו חודש. קרן ההלוואה, בהנחה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, נותרת באותו הסכום.

בבלון חלקי יש גם אפשרות להחזיר חלק על חשבון קרן ההלוואה, בנוסף לריבית.

הלוואת בלון, מלא או חלקי, יקרה ממספר סיבות:

1. מבחינת הבנק זוהי הלוואה מסוכנת. כשיגיע מועד הפירעון, הלווה צריך להחזיר בתשלום אחד סכום גדול מאוד. עלול להיווצר מצב בו הלווה לא יעמוד בתשלום.

2. סכום הריבית החודשית תלוי ביתרת החוב שלנו לבנק, וזה ללא קשר לסוג ההלוואה. במרבית הלוואות הבלון יתרת החוב לבנק נשארת ללא שינוי או אפילו גדלה. לכן, סכום הריבית החודשית גבוה יותר לעומת הלוואה בה אנו מחזירים חלק מהקרן מדי חודש, כדוגמת לוח שפיצר.

3. בהלוואות בלון מלא ההשפעה בסעיף הקודם אף בולטת יותר, מכיוון שהריבית מצטרפת לקרן, מגדילה אותה ולכן מגדילה את הריבית החודשית - אפקט הריבית דה ריבית.

אז אם הלוואת בלון, חלקי או מלא, יקרה יותר מלוח שפיצר - למה לבחור בה?

בחירה בלוח סילוקין מסוג בלון מקטינה את ההחזר החודשי הנדרש מהלווה. מתי זה יכול לעזור לנו?

הנה מספר דוגמאות:

1. זה יכול לסייע בתקופות שבין קבלת המשכנתא על הנכס החדש ועד מכירתו של הנכס הקודם, כמו במצב בו אנו רוכשים דירה מקבלן. ברכישה שכזו לרוב אנחנו משלמים לקבלן טרם קבלת הדירה.

2. ישנם מצבים בהם התחלנו כבר לקחת משכנתא כדי לשלם למוכר, ובאותה תקופת זמן עלינו להמשיך ולשלם שכירות.

3. במקרים בהם יש לנו כספים הסגורים בחסכונות שונים: תוכניות חסכון, קרנות השתלמות וכו', ואנחנו זקוקים לגישור עד שכספים אלו ישתחררו.

4. במצב בו ישנו צפי לעלייה בהכנסות בעתיד, נניח חזרה מחופשת לידה, וכעת ישנו קושי מסוים.

לוח הסילוקין הזה כאמור אינו האפשרות הזולה. אבל, באמצעות שימוש נכון ושילובו באופן מתאים ואחראי בתמהיל המשכנתא, ניתן לקבל מענה ופתרון למימון העסקה העומדת לפנינו.