"משתחרר לי סכום כסף, איזה מסלול הכי כדאי לפרוע?"

סריקה זריזה של הרשתות החברתיות השונות מראה שאחת השאלות הנפוצות היא – איזה מסלול משכנתא הכי כדאי לפרוע. אז החלטתי לשבת ולעשות סדר בתשובה פעם אחת ולתמיד.

שלב ראשון: איך מחליטים אם כדאי לנו בכלל לפרוע חלק מהמשכנתא?

שאלה מצוינת! כדי לענות על השאלה הזו תצטרכו לשאול את עצמכם:

1. האם אתם מסוגלים לעמוד בתשלומי המשכנתא הנוכחיים והעתידיים?

2. כמה זמן לקח לכם לצבור את סכום הכסף?

3. האם הריבית המשולמת על המשכנתא גבוהה יותר מהתשואה שתוכלו לקבל על הכסף הזה?

4. מה הסיכוי שבטווח הזמן הקרוב/בינוני תזדקקו לסכום הכסף הזה למטרות אחרות?

5. האם יש לי חסכונות נזילים אחרים שיכולים לשמש אותי לאירועים בלתי מתוכננים?

מענה על השאלות הללו יתווה את התשובה לשאלה האם כדאי בכלל לפרוע את המשכנתא.

נניח והגעתם להחלטה לפרוע את המשכנתא, איך מתקדמים מכאן?

שלב שני: האם אתם מעוניינים בהקטנת ההחזרים החודשיים או בחיסכון מקסימלי בתשלומי הריבית וההצמדה?

אי אפשר גם וגם? התשובה היא – לא. בדרך כלל האחד נוגד את השני. משך המשכנתא משפיע מאוד על סך ההחזרים. קיצור התקופה יחסוך הרבה מאוד בתשלומי הריבית וההצמדה הכוללים לבנק.

הקטנת החזר חודשי

אם החלטתם להקטין החזרים חודשיים, אחת הדרכים היא לפרוע את המסלול שיביא להקטנה המשמעותית ביותר של ההחזר החודשי. לא לשכוח להתחשב בכך שההחזרים החודשיים של מסלולים צמודי מדד עשויים לעלות בעתיד.

חסכון מקסימלי בתשלומי ריבית והצמדה

אם אתם מעדיפים להביא למקסימום את החיסכון בתשלומי הריבית וההצמדה, צריך להביא בחשבון שלרוב מדובר בקיצור תקופה. כאן צריך להיעזר במחשבון משכנתא, כדי לבדוק מה תהיה ההשפעה של הפירעון המוקדם על סך תשלומי המשכנתא.

קישור למחשבון משכנתא

חשוב לזכור שמרבית מחשבוני המשכנתא החינמיים באינטרנט אינם מכילים הנחות עבודה לגבי ציפיות ריבית ומדדים עתידיים. יועץ משכנתאות יוכל לבדוק את הנושא במערכות שלו אשר מביאות בחשבון מידע זה.

וכמובן שניתן לשלב בין השניים

ניתן לקדיש חלק מהכסף לקיצור תקופות ואת היתרה להקטנת החזרים חודשיים. אפשר לפרוע חלקית מספר מסלולים.

בקיצור, מגוון האפשרויות הוא רחב מאוד וצריך לבחור את הטובה ביותר עבורכם!

ונסיים במספר טיפים:

• חשוב לקחת בחשבון את הפער בין הריביות במסלולים צמודי המדד לבין אלו שאינם צמודים.

• חשוב להתייחס לעמלות הפירעון המוקדם במידה ויש, הן עלולות להשפיע על המסלול אותו נבחר לפרוע. תכנון נכון של פירעון המשכנתא יכול לסייע לכם ולחסוך חלק לא מבוטל מעמלות אלו.

• במסלולי הריבית המשתנה, שימו לב מתי מועד עדכון הריבית הקרוב. האם ישנו צפי לעלייה במועד זה? האם כדאי להמתין לתחנה הקרובה לפירעון לצורך הקטנת עמלות הפירעון המוקדם?

• בעת פירעון מסלולים צמודי מדד ישנה חשיבות לפירעון לפני ואחרי פרסום המדד. פירעון לפני פרסום המדד (כלומר עד ה -15 לחודש כולל) יכול להביא לתשלום "עמלת מדד ממוצע" שיכולה להסתכם גם היא בסכומים לא מבוטלים. למידע נוסף עמלות פירעון מוקדם

• במידה והכסף עדיין אינו ברשותכם זה הזמן להודיע לבנק על כוונתכם לפרוע את המשכנתא ולהימנע מתשלום "עמלת אי הודעה מוקדמת". למידע נוסף עמלות פירעון מוקדם