עמלות פירעון מוקדם

מה אנחנו אוהבים? לשלם לבנק.

ומה אנחנו הכי אוהבים? לשלם לבנק על כסף שמחזירים לו.

שמתי לב שיש הרבה מאוד שאלות ברשתות החברתיות על עמלות פירעון מוקדם של המשכנתא. בואו נעשה קצת סדר ונבין מהי עמלת פירעון מוקדם, אילו סוגים קיימים, מתי הן חלות ואיך אפשר לצמצם אותן.

עמלת פירעון מוקדם - כשמה כן היא – עמלה שאנו נאלצים לשלם כשאנחנו מעוניינים לפרוע את חוב המשכנתא לבנק לפני תאריך הסיום הרשמי. בואו נבין ממה היא מורכבת ואיך אפשר להקטין אותה למינימום ההכרחי.

שלא כמו בצבא, עמלת הפירעון המוקדם מתחלקת לארבע עמלות שונות:

העמלה התפעולית

זוהי העמלה הפשוטה ביותר. הבנק גובה 60 ₪ בכל פירעון מוקדם של משכנתא, ללא תלות בסכום או במסלול אותו אנו פורעים.

עמלת אי הודעה מוקדמת

זוהי עמלה שהבנק גובה על כך שלא הודענו מראש על רצוננו לפרוע את המשכנתא לפני תאריך הסיום. גובה העמלה הוא עשירית האחוז מהסכום אותו אנו מעוניינים לפרוע.

אפשר להימנע מתשלום עמלה זו בתכנון נכון. איך? פשוט נותנים הודעה מוקדמת. יש להודיע לבנק על רצוננו לפרוע את המשכנתא 10 – 30 יום מראש. חלק מהבנקים מאפשרים תקופה ארוכה יותר, כדאי לוודא זאת מראש מול הבנק.

שימו לב! יש מקרים בהם עדיף לספוג את עלות העמלה, ולא להמתין עם פירעון המשכנתא עד שתקופת ההודעה המוקדמת תכנס לתוקף. זאת מאחר והריביות על המשכנתא על אותם ימי המתנה לרוב גבוהות יותר מגובה עמלת אי ההודעה המוקדמת.

עמלת הפרשי מדד

עמלה זו קיימת רק במסלולים צמודי המדד.

מדדי המחירים מפורסמים ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ב- 15 בכל חודש. לפי מדדים אלו מתעדכנת יתרת המשכנתא שלנו והסכום אותו אנו צריכים לשלם לפירעונה הסופי.

אם אנחנו מעוניינים לפרוע את המשכנתא בימים שטרם פרסום המדד, כלומר בין ה- 1 בחודש לבין ה- 15 בחודש, הבנק יגבה עמלה השווה לחצי מגובה השינוי במדד ב- 12 החודשים הקודמים לחודש הפירעון.

הדרך להימנע מתשלום עמלה זו היא לפרוע את המשכנתא החל מהיום ה- 16 ועד ליום האחרון באותו החודש.

חשוב לשים לב, במידה והמדדים היו נמוכים מאוד או אפילו שליליים בשנה שקדמה לחודש הפירעון, הרי שלא תהיה עמלה או שהיא תהיה נמוכה מאוד. לצורך קבלת ההחלטה כדאי שנבדוק מה הצפי לשינוי במדד העתיד להתפרסם. אמנם זו הערכה בלבד, אבל היא לרוב מבוססת ואינה רחוקה מהשינויים בפועל, למעט אירועים חריגים.

עמלת הפרשי היוון

לרוב עמלה זו היא העמלה הגבוהה והמשמעותית ביותר בעת פירעון המשכנתא, ובמקרים מסוימים היא יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים.

בבסיסה, מטרת עמלה זו היא לפצות את הבנק על אובדן הכנסות הריבית מהמשכנתא הקיימת.

מתי נשלם עמלה זו? כאשר "ריבית המשכנתא" גבוהה מה"ריבית לפירעון".

אסביר מושגים אלו .

"ריבית משכנתא" – הנמוכה מבין הריביות הבאות:

א) הריבית הנקובה במשכנתא

ב) הריבית הממוצעת על המשכנתאות כפי שהייתה ביום עדכון הריבית האחרון בחלק המשכנתא אותו מעוניינים לפרוע.

הסיבה לכך שמתייחסים לנמוך מבין שני נתונים אלו היא העובדה שבנק ישראל מעוניין להגן על לווים שלא ניהלו מו"מ מיטבי על תנאי המשכנתא שלהם. הוא מעוניין למנוע מצב בו הלווים ששילמו ריבית גבוהה יותר ממה שיכלו לשלם, לא יפגעו שוב בעת פירעון מוקדם.

"ריבית לפירעון" – הריבית הממוצעת על משכנתאות אותה מפרסם בנק ישראל מדי חודש והיא תלויה בתקופת ההלוואה.

הבנק משווה בין ריבית המשכנתא לבין הריבית לפירעון. אם הראשונה נמוכה יותר, לא נשלם עמלה, מאחר והבנק מרוויח מהפירעון. אם הריבית השנייה היא הנמוכה, נשלם עמלה. גובה עמלה זו יהיה מורכב מההפרש בין הריביות, הסכום הנפרע ומשך הזמן שנותר עד תאריך הפירעון המקורי של החלק הנפרע, או התחנה הקרובה לפירעון.

חשוב לדעת - במקרים רבים ניתן לחסוך כסף רב ולהפחית את גובה העמלה ע"י תכנון נכון. גורמים כגון מועד הפירעון, צורת הפירעון ותקופת ההלוואה משפיעים על גובה העמלה, וניהול חכם של גורמים אלו יכול להתבטא בחסכון של אלפי ואף עשרות אלפי שקלים.