שיפוץ הבית, מימון לימודים לילדים, השקעה בפתיחת עסק, עזרה לבן משפחה, טיול לחו"ל – במהלך חיינו נגיע לצמתים בהם נזדקק לסכום כסף משמעותי. את הכסף ניתן לגייס בדרכים רבות, לכל אחת מהן החסרונות והיתרונות שלה. במאמר זה נדבר על גיוס הכסף באמצעות משכנתא לכל מטרה. שימו לב! אני לא אומר שזו הדרך המומלצת ביותר. צריך לבחון כל מקרה לגופו וקיימת שונות רבה בין אדם לאדם. אבל אם אתם מעוניינים להבין מהי משכנתא לכל מטרה, או שכבר החלטתם שזוהי הדרך היעילה עבורכם, המאמר הזה בשבילכם.
אז מהי אותה משכנתא לכל מטרה? זוהי הלוואה אותה אנו מקבלים כנגד שיעבוד הדירה שלנו.
הבנק יוכל להעמיד לרשותנו עד 50% משווי הדירה לפי הערכת שמאות. אם כבר יש לנו משכנתא על הדירה, סכום המשכנתא הקיימת והמבוקשת יחד לא יכולים לעלות על מחצית משווי הדירה. בואו נסתכל על הדוגמא הבאה כדי להבין טוב יותר: הערכת השמאות קבעה ששווי הדירה שלנו עומד על מיליון ₪. לפי זה, המשכנתא המקסימלית אותה נוכל לקבל תהיה 500 א' ₪. נניח שיש לנו משכנתא קיימת על הדירה שיתרתה 400 א' ₪. הסכום אותו נוכל לקבל יהיה עד 100 א' ₪ נוספים.
מה היתרון הגדול של המשכנתא? אפשר לפרוס אותה לתקופת זמן ארוכה, בניגוד להלוואות רבות אחרות שאותן ניתן לפרוס לרוב לתקופה של עד 8 שנים בלבד. נכון, הפריסה ארוכת השנים עולה לנו כסף, כי אנחנו משלמים ריבית לתקופה ארוכה יותר. אבל ההחזר החודשי שלנו קטן יותר ויש פחות עומס על ההוצאות השוטפות שלנו.
הריבית היא יתרון נוסף של המשכנתא לכל מטרה, על פני הלוואות אחרות. אמנם הריבית על משכנתא לכל מטרה יקרה יותר מאשר הריבית על משכנתאות לדיור, אבל היא עדיין נמוכה משמעותית מהלוואות רבות אחרות. למה? כי לבנק ישנה בטוחה- הבית שלנו, והסיכון שהבנק לא יוכל לגבות את כספו חזרה קטן.
ומה לגבי אלו מאיתנו שהבנק לא מוכן לאשר להם הלוואות בגלל היסטוריה של התנהלות בנקאית לא מיטבית? כבר הזכרנו ששעבוד הבית לטובת הלוואה מוריד את הסיכון לבנק. יש סיכוי טוב שהבנק יאשר את ההלוואה, אותה משכנתא לכל מטרה, גם במקרים בהם הוא לא היה מאשר הלוואה רגילה.
ועכשיו - ❗טיפ חשוב לפניכם ❗כשמשווים את האפשרות הזו לאפשרויות מימון אחרות, תזכרו לקחת בחשבון גם את העלויות שיהיו במידה ותרצו בעתיד לפרוע את המשכנתא טרם זמנה. עלול להיות מצב שבו תתבקשו לשלם עמלות פירעון מוקדם שיכולות להגיע לאלפי ואפילו לעשרות אלפי שקלים.
משכנתא לכל מטרה תינתן בדרך כלל מהבנק, אבל בשנים האחרונות גם גופים חוץ בנקאיים, כמו חברות ביטוח, התחילו לתת משכנתאות מסוג זה. לפעמים בגופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל הלוואה שיכולה להגיע אפילו ל-80% משווי הנכס. לכן גם אם כבר יש לנו משכנתא על הנכס וגם אם לא, ניתן לשקול פניה למספר גופים, לקבל את הצעותיהם ולבחור בזו המשתלמת לנו ביותר.
יש חשיבות רבה לבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית עבורכם ממספר סיבות. א) תנאי הריבית, שמעט יקרה יותר מהריבית על משכנתאות לדיור. ב) יש מספר גורמים אליהם ניתן לפנות לשם קבלת ההלוואה. ג) ישנם מסלולי משכנתא רבים בעלי מאפיינים שונים אותם כדאי ללמוד ולהכיר.
ההבדל בין משכנתא מתוכננת ומותאמת למשכנתא שנלקחת ללא התאמה יכול לבוא לידי ביטוי בכסף רב מאוד.
אז כן, גם אם לא הגענו ממשפחה עתירת אמצעים, יש לנו אפשרות לגייס סכומי כסף משמעותיים לצרכינו ולצרכי בני משפחתנו באמצעות הנכס הקיים שלנו. בשמחה הבאה שתבוא עליכם לטובה 🙌, מוזמנים לפנות אלי לייעוץ ויחד נראה מה הדרך הכי טובה לממן את חלומותיכם.