החלטתם לשפץ את הבית שאתם גרים בו כבר כמה שנים או שאולי רכשתם בית יד שנייה שדורש שיפוץ. איך ניגשים לזה בכלל 😣? יש גישות שונות ואין אחת טובה יותר מהאחרת. יש את זו המתאימה לכם באופן אישי.
אפשרות אחת – תוכנית השאיפות והחלומות שלכם. בונים תוכנית שיפוץ נרחבת לפי כל מה שרוצים לעשות, מתמחרים אותה ואז בוחנים האם יש מספיק מקורות לממן אותה. בדרך זו גם אם תגלו לבסוף שאין לכם את התקציב המתאים (או כשנגלה, אם להיות ריאליים), תוכלו להחליט שאתם מוותרים על חלק כזה או אחר בשיפוץ לצורך ביצוע עתידי, כשיתפנו לכם סכומי כסף נוספים.
האפשרות השנייה היא ההפוכה - מחליטים מראש מה התקציב אותו מוכנים להשקיע ולפי זה מתכננים את פרויקט השיפוץ. במקרה הזה כנראה שמראש תאלצו לוותר על חלק מהדברים ולדחות אותם למועד מאוחר יותר, אם בכלל.
ללא קשר לדרך בה אתם ניגשים לתכנון השיפוץ יש מספר נקודות שעליכם להביא בחשבון:
1. מעצב.ת פנים – אמנם זו הוצאה נוספת, אבל כזו שיכולה לחסוך לכם אחר כך גם כי המעצב.ת בדרך כלל משיג.ה מחירים טובים יותר וגם כי כנראה שיוצעו לכם פתרונות שלא חשבתם עליהם, פשוט בשל הניסיון בתחום.
2. מגורים חלופיים – אם השיפוץ שאתם מבצעים אינו גדול ולא יצריך את יציאתכם מהבית, תוכלו לדלג לסעיף הבא. אם השיפוץ משמעותי וכולל בתוכו עבודות שלא יאפשרו המשך מגורים תקין בנכס, צריך להביא בחשבון גם מגורים חלופיים. אלו יכולים להיות אצל קרובי משפחה או בשכירות. לעיתים אפילו תצטרכו לאפסן את הציוד שלכם למשך תקופת השיפוץ. במקרה של שיפוץ שנמשך 3-4 חודשים העלויות יכולות להיות משמעותיות וחשוב להביא אותן בחשבון כחלק מתקציב השיפוץ הכללי.
3. חריגות מהתקציב – במקרים רבים קיים פער בין התקציב המתוכנן לבין התקציב בפועל. חריגות אלו יכולות לנבוע מהערכת חסר של עלויות שונות, מעליות מחירים של מוצרים ושירותים שונים תוך כדי התהליך ומדברים שתהיו מעוניינים להוסיף תוך כדי השיפוץ. חשוב מאוד להיערך לחריגות הללו ולהשאיר רזרבות בכדי שלא להיתקע בדרך.
4. תביאו בחשבון שלמחיר מוצרים רבים מתווספת הובלה, כך שאם קניתם כיריים ב – 1,000 ₪ ייתכן שעל ההובלה תצטרכו להוסיף עוד כ- 250 ₪. חשוב להביא בחשבון גם את ההובלות הקטנות ההלו כיוון שהן מצטברות לסכומים לא מבוטלים.
ועכשיו לנושא שלשמו התכנסנו - איך מממנים את השיפוץ?
בהנחה שאין לכם את סכום הכסף המלא בחשבון הבנק תצטרכו ללוות את הכסף. הלוואות אלו ניתן לקבל בבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם, בבנקים אחרים בהם מדי פעם ישנם מבצעי הלוואות, הלוואות חוץ בנקאיות ממקורות שונים כמו חברות ביטוח, ואפשר להשתמש בבית שלכם כמקור למימון באמצעות משכנתא!
לפני שרצים קדימה חשוב לשאול: האם משכנתא היא הפתרון הנכון עבורכם לצורך השיפוץ? כדי לקבל החלטה עלינו לבדוק את המאפיינים הפיננסים הנוכחיים והעתידיים שלכם. בין הדברים שנבדוק יהיו גובה ההכנסה, התחייבויות, תקבולי כספים עתידיים, צפי להוצאות גדולות בעתיד, מאפייני המשפחה הנוכחיים וצפי להתרחבות (בשעה טובה).
חשוב לקחת בחשבון את היתרונות והחסרונות של משכנתא. ביחס להלוואות רגילות, את המשכנתא ניתן לפרוס לשנים ארוכות יותר. כך נקטין את ההחזרים החודשיים ויהיה קל יותר לעמוד בהתחייבויות החודשיות השוטפות. צריך לזכור שפריסה ארוכה מגדילה את הסכום הכולל אותו מחזירים בסופו של דבר.
אם החלטתם בסופו של דבר לקחת משכנתא לצורך השיפוץ, תוכלו לקבל מימון מהבנק עד למחצית משווי הבית לפי הערכת השמאי. במידה ויש לכם כבר משכנתא על הבית, צריך להפחית את יתרתה. אסביר באמצעות הדוגמא הבאה: אם השמאי העריך את הנכס בשני מיליון ₪, נוכל לקבל עד מיליון ₪. ואם קיימת כבר יתרת המשכנתא על סך 600 א' ₪, בסופו של דבר נוכל לקבל משכנתא של עד 400 א' ₪.
עכשיו צריך להחליט - האם לקחת משכנתא או הלוואה רגילה? מהבנק או מגוף חוץ בנקאי? למשוך מקרן ההשלמות או מהחסכונות שלנו? ואם כבר משכנתא, לאיזה בנק לפנות? איך לפנות, מה לבקש בדיוק, אילו מסלולים, בקיצור לא משהו משמעותי 😉...
המאפיינים של כל אחד מאיתנו שונים ולכן התשובות לכל השאלות הללו משתנות מאדם לאדם. כדאי מאוד לפנות ליועץ (היי, זה אני 🙋🏼 ). השיחה הראשונית ללא עלות!